【猎云网北京】3月8日报道

三八妇女节到来，女性话题被广泛讨论起来。节日当前，除了鲜花、美食等仪式感，养生和健康保障也越来越成为女性关注的焦点。为自己和家人配置保险，不失为一种时尚新颖的过节方式。

然而，女性在购买保险时，经常会有“不清楚应该配置哪些险种”“不确定应支出多少保费配置多少保额”等困惑，也会存在“优先为孩子购买”、“比起健康险先配置养老保险、教育金”等常见误区。

对此，水滴保保险规划师建议，女性配置保险，要综合考虑年龄、收入、家庭组成情况来定。在保费方面，可根据保险双10定律，保费支出的比重占家庭年收入的10%，家庭保额设定在家庭年收入的10倍。此外，用户应遵循“先保疾病风险后保财产风险”、“先家庭支柱后老人小孩”原则，为家庭配置保险比例可参考“6：3：1原则”。

给三个阶段女性的购保建议

30岁前的女性群体，一般是初入职场的职员，存款、可支配资金相对有限。建议保险产品以消费型为主，可以选择短期“意外险+医疗险（就医使用频率最高）+重疾险（确诊后一次性给付，不限用途）”的配置模式。这样既能把保费控制在可承受范围内，也能给健康、意外风险配备足够的保障额度。待经济实力允许，再逐渐完善保障。

就产品选择而言，目前很多短期保险产品价格都十分友好。以水滴保的产品为例，除了为人熟知的“水滴百万医疗险”、“水滴门急诊医疗险”、“水滴百万意外险”等多款网红产品之外，水滴保近日还上线了一款“水滴重疾险（mini版）”。该产品具有较高性价比，30岁以内的女性，一年保费不超过44元便可获得最高20万元的保障，非常适合刚步入职场的年轻人。

30—55岁的女性群体，随着年龄增长，压力增加，健康风险也在上升。据水滴保理赔数据，在女性理赔用户中，30岁-55岁是疾病高发期，占比超过50%。这部分女性群体，可以在“意外险+医疗险+重疾险”的基础上搭配寿险，或在原有保险产品上叠加能保障女性重大疾病的附加保障责任。

另一方面，这部分女性群体的家庭和事业均处于高峰期，责任加重，建议全方位构建“个人和家人”健康保障，在此基础上，如果经济实力允许，还可以配置养老保险、教育金等，为自己养老及孩子教育做规划。

55岁以上的女性群体，因为年龄或既往症等原因，可能会出现有些产品难以投保的现象，甚至保额与保费倒挂，投保时需要仔细阅读健康告知和保障责任，选择靠谱的保险平台或保险经纪人进行购买。

“为家庭而保”可参考6：3：1原则

在投保的女性群体中，已婚有孩子的女性群体占据较大比例，她们常常会出现“优先为孩子投保”的诉求。这是其实是一种家长投保常见的误区。水滴保保险规划师表示，购买保险应遵循“先家庭支柱后小孩老人”的规则。

从风险保障的角度上讲，家庭支柱是经济来源，一旦遇到风险可能会导致整个家庭陷入困境，所以应该先给经济支柱配置好保险。小孩容易发生意外，可以增加保障抵御风险，而且同样的保障内容年龄越小保费越便宜，保险意识比较强的家庭，可以在孩子比较小的时候就为其配置好保险。老年人的医疗费用会相对较高，疾病的风险会随着年龄的增加而升高，经济条件允许情况下，也非常有必要给老年人配置一些保险。

解决了投保顺序，接下来是额度的问题。面对多个家庭成员，如何分配保费，也是众多女性购买保险时的一大难题。

水滴保保险规划师表示，在保险行业，家庭成员间保险费用配比可以参考6：3：1原则——为主要经济收入来源“家庭支柱”配置的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右，为次要收入来源家庭成员购买的保险比例可以在30%左右，为孩子购买保险的适当比例为10%。投保的女性群体，可以参考这个原则，再结合家庭情况，按需调整。

此外，水滴保保险规划师谈到：“在实际情况中，很多女性往往会选择优先为孩子、配偶、老人等其他家庭成员配置保险。但其实，现代女性在家庭中承担着越来越重要的角色，对家庭承担的责任以及健康风险都比较高。女性应该提高对自身的保障意识，优先完善自己的保障计划，定期体检，采取健康的生活方式。只有保护好自己，才能让整个家庭的保障规划不留缺口。”