【猎云网成都】8月13日报道（文/尹子璇）

当前在以共享单车为代表的共享业态中，其押金形态不同于传统押金。经历了酷骑单车、小蓝单车的押金退还难的情况后，用户最为担心的便是自己押金的去向。

以小蓝单车为例，2017年2月的一次媒体访谈中，时任小蓝单车副总裁胡宇沸表示，用户押金一部分用于退还用户，另一部分进入运营资金。

关于共享单车收取了多少押金，有没有挪用，用在哪里了，挪用后有无及时返还，这些都成了行业的“黑盒子”。

除了共享单车以外，身边不少传统的店铺也会涉及押金或充值的情况。无论是办理一年几千块的健身卡还是提前充值的理发卡，一旦店铺倒闭用户便难以寻回自己提前预付的资金。

正是因为生活中处处都存在着这样的情况，所以易付云金融开发了“信条”这一产品，通过为每个用户设立自己的二类账户，来实现用户与商家间的交易担保。

银行资源下的内部项目孵化

信条CEO杨琴毕业于武汉科技大学，2011年便进入中国航空技术深圳有限公司的电商部门，一直在与微信、支付宝的支付通道打交道。

“早期我们主要与银联合作，之后时候微信和支付宝刚刚开启实体大战，我们便去线下实体店推二维码。随后，我又参与了天虹商场的线上线下系统搭建，并且研究新零售的转型。”

直至2015年，杨琴从深圳回到成都，并进入本地的支付公司，参与公司的商业模式、架构的建设，也开始与银行打交道。

“银行的主要收益就是存贷和支付通道，我们则主要为他们进行支付通道的搭建。”

当微信、支付宝和银行进行合作时，银行要开启支付宝和微信的收单业务，需要有一个技术系统进行支撑，而杨琴所在的支付公司就是提供技术支撑，在全国合作了二十家银行，拥有着银行资源。

2015年12月25日，央行发布人民币银行结算账户管理新规，将原有的银行结算账户从开立渠道、功能、限额等维度分为三级，针对每一级账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。

银行客户只要在任何银行拥有一个一类户，即可在其他银行以更便捷的方式、如自助机具和电子渠道等开立二类户、三类户，但二类和三类账户在单日支付限额、账户余额等方面受限。

而文初提到的押金无法监管的问题就可以通过二类账户来解决，于是，信条于去年底开始进行内部孵化。

“我们最大的优势便是打通了银行端，我们拥有大量的银行资源并且了解他们的需求。”

二类账户+划款协议，实现用户与商家的担保交易

而信条的商业逻辑并不算复杂，信条与银行进行合作，为每个商户的充值用户开设二类账户。同时，商户与银行有自己的划款协议。

举个例子，如果一家咖啡厅使用接入了信条系统的支付系统，当用户A在这里办理了一千块钱的充值卡时，便需要和自己的身份信息绑定，直接开通一个新的二类账户，而一千块钱也会直接进入这个二类账户，每次用户消费后，钱便会从二类账户划至咖啡厅的账户。

杨琴告诉猎云网：“我们的运用场景分为两种，一是线下的美容美发店，需要大量的预付款以及一个办理会员卡的机制。我们做了大量的付费调研，在近千家商户中有过半的商户是愿意接受我们的模式的，一方面可以打消消费者的疑虑，也可以促进商家的营销，而合作模式上我们则是与商家使用的支付渠道商合作。”

至于线上的使用场景则是与市场上的装修平台进行合作。装修平台多是用户先付款，平台按照装修进度进行分批次打款，也可以使用信条支付系统，来进行结算。

据猎云网了解，信条已经与上海银行、浦发银行达成了合作，目前正在进行产品开发和银行的协议签署阶段。

项目：信条
公司：成都易付云金融科技有限公司