【猎云网北京】8月1日报道

健康医疗、健康服务和健康保险的融合互通，逐渐由理论进入现实。近日由中国保险行业协会发布的《中国商业健康保险问题研究及政策建议课题研究报告》，针对大健康产业的未来发展指出了三个非常关键的问题。

第一，要改变保险公司仅能获得“事后”报销数据的局面，应该动态掌握医疗和理赔数据，允许风险监控提前介入；第二，大病保险要符合地域性特点，匹配当地的经济和医疗费用水平；第三，数据和信息要进一步开放，保障医院和医保经办机构、商业保险机构之间信息的无缝衔接。

大特保CEO周磊认为，“就商业健康险来说，精准定价和风控的价值正前所未有的凸显出来。基于地区性和某个人群进行定价正在变得可行，这将最大程度解决用户关心的两个问题，一是能不能用的上，二是能不能买得起。”

商业健康险的需求一直都在，而近半数受访者认为“价格太高”，导致超过80%担忧健康风险的人群并没有购买保险。

健康险的精准定价和用户有啥关系？以前保险公司对某种大病的发病风险和医疗花费没法估算，为了保证能承担理赔风险，就要向投保者收取相对高的保费；现在保险公司对某地区居民的健康状况和看病费用掌握了更多的数据，就可以制定更贴合这些居民的保险价格，保证大家支付的保费和获得的保障最合理。健康险的定价越精准，身体健康的人支付的价格就越低，健康状况不好的人则要支付更多的保费。

以大特保此前的一款中端医疗产品为例，用户可以通过运动降低所需支付的保费，一方面运动可以维持较好的健康指标，一方面大特保希望通过这种保费浮动向消费者传达一种保险观念，即预防比治疗更加重要。再比如大特保推出的“爱相守”定期寿险，不吸烟的人支付的保费比吸烟的人少一半。

大特保的产品线一直非常聚焦，重大疾病保险和医疗保险作为研发重点，同时积极尝试去打通医疗这块坚冰。“商业健康险和医院、医药、健康管理等相关资源的融合，需要越过很多障碍，其中最关键的是参与各方有共识去推动这个事，其次是成熟的技术。”周磊认为。

保险经纪公司的角色，以及在创业初期即奠定了扎实的技术根基，使得大特保更有可能整合各方资源，小步快跑去做一些创新尝试。大特保即将上线的医疗保障计划，便实现了基于地域进行定价，通过多个领域合作方的共同努力，实现数据对接和动态风控监测，对于用户来说，小病能看，大病敢看，投保、就诊、理赔流程也更便捷了。

如果说此前的商业健康险政策更多是侧重健康险自身，例如引导发展纯保障型产品，理财和保障功能分离等，未来则可能更侧重健康险与医疗、健康等相关行业的融合，尤其是商业健康险与基本医保互补的具体形式和实现路径。

关于大特保

2014年，大特保由一群来自保险领域和互联网领域的小伙伴共同创建。项目创立的初衷，是希望改变健康险昂贵的价格，让每一个普通人都能买得起基本的人身健康险，遭遇不幸时可以获得最好的医疗。大特保产品主要聚焦重大疾病保险、中高端医疗保险、慢病保险和意外险等，致力于通过科技连接保险服务和用户真实需求，建立保险和用户之间的尊重和信任。