【猎云网（微信号：）北京】7月12日报道（文/张庆）

2017年5月，中国保监会下发改变保险业走向的重磅监管文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》（以下简称“134号文”），“134号文”明确了“支持并鼓励保险公司大力发展”、“区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平”的“定期寿险”。

2015年以来中国保险科技创业兴起，在中国互联网保险领域的保险科技新创平台中，更多是关注车险、“意健险”（意外、医疗和重疾险）。而于2017年成立的保险科技公司“唐僧保”，侧重于风险保障型人寿保险——定期寿险，这类型公司于国内而言目前还较少见。

一

唐僧保于2017年联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、懿久保险经纪公司联合设计开发了一款定期寿险产品——唐僧保 | 中信保诚“祯爱”优选定期寿险（以下简称“唐僧保定期寿险”），并于2017年10月上线。这款寿险和目前互联网保险市场中其他的定期寿险产品相比，最大的差异在于“优选”和“非优选”的产品定性。

其中，中信保诚人寿是“唐僧保定期寿险”的承保方，对此款产品的设计开发投入了大量精算、核保、运营和IT资源，定制了全新的数字化核保流程和创新的市场战略，联合懿久保险经纪公司在经纪渠道率先推广。

懿久保险经纪为主承销方，为此款产品设计了全渠道营销服务策略，创新设计了后端对接直保、再保公司核保系统、中端提供产品报价和客户咨询服务、前端直接对接中信保诚人寿网销平台的结算系统，保费直接入账保险公司，这些都为客户提供线上投保体验。

唐僧保是联合设计开发者之一，为此款产品提供了产品设计和精算方面的技术支持，并在品牌定位、互联网运营、流量引导、IT系统开发对接等方面提供了咨询和技术服务。

2018年7月12日，唐僧保在北京举行“唐僧保定期寿险”推广经验分享会。

据悉，一般网销的低保额“非优选”定期寿险并不区分吸烟与否和健康差异，因此为了防止逆选择风险， 这些“非优选”网销定期寿险产品的最高保额通常只能有100万至150万左右，主要面向中低收入阶层。

“唐僧保定期寿险”则是“优选”的差异化和科学定价，最高保额高达2000万元，近期更提高至2500万。唐僧保定期寿险对健康人群的保险费率也较低于其他“非优选”网销产品。

据了解，为推动开发这款优选定期寿险，“唐僧保”创始人、北美精算师聂方义实地调研了美国和新加坡等发达保险市场中的同类型产品，并联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、和懿久保险经纪公司在“核保”等领域创新。唐僧保定期寿险的各合作开发单位，将境外先进的保险产品形态引入中国市场，并根据中国国情进行了本土化创新。

保险的两大核心技术，一是精算（风险定价），二是核保（风险选择），两者相辅相成。

二

“唐僧保定期寿险”目前在国内9大城市提供免费移动护士上门体检服务，改进通常核保时采集静脉血为指尖血，体检全程耗时仅半小时左右，体检数据实时上传云端核保引擎，与直保公司中信保诚人寿的IT核心系统连桥对接，通常2-3个工作日就可出结果，核保效率远高于境外通常动辄好几周的体检核保流程。

聂方义曾长期在内地和香港从事保险战略和投资相关工作，据其介绍，唐僧保从定期寿险切入保险科技领域的战略，虽然在中国显得相对独特，但是只要放眼全球，就会发现保险科技在人寿保险领域的创新实践，其实多数都是从定期寿险入手的。

例如，2014年成立美国的互联网保险创业公司 “保单天才”就是从推广定期寿险切入市场，人寿保险中它只推广定期寿险，目前已经融资到C轮、共计融资5110万美金，约合3.3亿人民币。又如，另一家2015年成立的美国保险科技公司“阶梯”，战略更为聚焦，只推广一款创新的线上定期寿险，和唐僧保目前的战略较为接近。“阶梯”截止2017年融资两轮、共融资5400万美金，大约3.5亿人民币，其最近一轮的投资者是安联保险和美国最大的寿险公司西北相互人寿。再如，2008年成立的日本寿险市场中的互联网保险公司“生命网”LifeNet，也是主推定期寿险，而且早已经成功上市。

由国际成熟保险市场的经验看，健康险领域的保险科技创新大都是从医疗险入手，这一点和中国市场的情况非常接近；而人寿险领域的保险科技创新，境外市场大都是从定期寿险切入的，投资者也在此赛道上投入重金。在国内医疗险竞争日趋白热化的背景下，唐僧保选择以定期寿险切入保险科技市场。

另据聂方义透露，定期寿险在中国寿险市场的占比长期低于或大致在千分之一左右，和美、日等发达市场中高达15%-40%的市场占比形成巨大的、令人震惊的差距，通过推广定期寿险解决中国巨大的死亡风险保障缺口问题，正是其长期在国内主流媒体刊发定期寿险研究文章、和创立“唐僧保”以推广定期寿险的初心。

据悉，自2017年10月到2018年6月的八个月间，“唐僧保定期寿险”已突破了原本设定的“一年一万单”的销售目标，为超过一万户家庭带去了总保额近80亿的人寿保障。

唐僧保方表示，这销售数据一方面意味着中国年轻人群的保险意识在迅速提升，验证了通过互联网推广高保额“优选”定期寿险的市场接受程度、商业可行性和未来市场潜力；另一方面，“一万单”也意味着从保险精算“大数法则”的角度来看，这款产品在精算原理上也达到了个体风险的充分汇集和分散，取得了阶段性成功；“八个月一万单”也意味着科技创新为解决中国巨大的死亡风险保障缺口问题带来曙光。

三

目前中国的定期寿险细分市场才刚刚唤醒，潜力巨大，保险公司主流的营销渠道在短期内较难改变既往的销售习惯，短期内估计定期寿险的市场推广仍会侧重于互联网等新兴渠道，逐步影响传统线下经纪人和代理人渠道的转型发展。

长期而言，随着90后人群逐步成家立业、迈入而立之年，他们所面对的经济、社会和信息技术环境和境外发达市场的同龄人高度类似，因此，参与人员都预计定期寿险在中国的市场占比大概率会逐步增加，向境外发达市场较高的占比水平逐步趋近，而互联网、保险科技的兴起无疑加速这一进程。中国保险业回归风险保障的本源，即是保险监管强力引导的行业发展方向，也是市场自身发展的必然趋势。

就定期寿险下一步创新，聂方义表示， 目前投保唐僧保定期寿险的用户群体，主要集中在身体状况良好的非吸烟年轻人群。而中国吸烟率较高，许多抽烟人士还不能得到实惠而充足的风险保障。唐僧保将继续发挥自身精算和IT专业优势，继续推动开发和创新出更加多样化的定期寿险产品，丰富市场中定期寿险产品供给，以便更好地满足更广大人群的人寿保障需求。

此外，为了体现“帮助每个人保护好自己和家人”的使命，唐僧保7月即将上线一款健康关爱服务，联合慕尼黑再保险，为唐僧保定期寿险的用户提供在线健康咨询、三甲医院挂号服务、美国标准英文简历创建等健康关爱服务，对于100万以上接受体检的高保额用户，还将提供进一步的癌症导医陪诊、二次诊断和住院手术安排等健康关爱服务。据悉，此服务相关服务成本唐僧保方将不再额外向客户收取费用。

最后，聂方义透露，唐僧保下一步将着力测试其寿险科技商业模式的可扩展性，适时引入长期战略资本支持，以扩充数字技术和运营能力；还将结合其自身丰富的境外保险市场经验，筹划将前期在中国内地打造、利用保险科技推动定期寿险等风险保障型产品的互联网保险商业模式，低成本、高效率地输出到境外市场，进一步探索和扩展保险科技在不同保险市场中的创新空间。