跨行转账，是生活中一个相当常见的场景。它往往伴随着一定数额的手续费。这笔难以避免的额外花销着实令人不爽，尤其在大额异地跨行转账时，可能在你不注意的情况下就已经少了一顿午餐钱。本文将会结合我的实际尝试，为你总结几种免手续费的跨行转账方式。
通过银行 App 转账
尽管通过 ATM 跨行转账大都需要收费，但各大银行对手机银行网上转账往往是免收手续费的。因此，我们可以下载相应的手机银行 App，通过网上转账的方式来避免产生手续费。
举例来说，我希望将我的建设银行借记卡中的资金转到浦发银行借记卡中。在 App Store 或官网搜索并下载「中国建设银行」App，登录并确认绑定银行卡后，点击首页的「转账」，在付款账户中选择我的建设银行借记卡，并输入收款人姓名、收款方的账号或者手机号。
需要注意的是，收款方的手机号需要开通手机银行，否则 App 会进行提示，而收款银行也会自动变为手机号转账。在这种情况下，收款方的手机号会收到银行的信息。收款人要根据信息提示发送相关信息，款项才会从建设银行的借记卡中转移到目标银行卡中。而如果手机号已经开通了手机银行，就可以直接在收款银行处选择相应银行完成转账。
根据建设银行客服的介绍，建设银行对手机银行跨行转账免收手续费，没有数额限制。不过，并非所有银行均是如此。有些银行可能存在额度或者时间上的限制。通过询问银行客服以及查阅官网通告，我整理了五大行的手机银行转账收费情况1 。对于其他银行，在具体操作时还需要注意界面的提醒，或是询问客服以避免扣费。此外，转账时也往往会有总额限制，具体数值可能依发卡行而异。
五大行手机银行跨行转账收费情况
通过云闪付转账
云闪付是由中国银联推出的移动支付应用，相较于各家银行手机 App 各自为战的情况，云闪付让持有不同银行的借记卡和信用卡的用户，都能享受到相同的服务，也就不会出现上文中不同银行手续费收取各异的情况。
下载并打开云闪付后，同样需要经过注册和绑定银行卡的步骤。在首页点击「转账」，选择「转账到银行卡」，根据提示输入相应信息即可。相比通过各家银行手机银行客户端进行转账的方式，使用云闪付转账时，即使收款方没有开通手机银行，也可以直接收到转账款项，且不会产生手续费。不过，转账时会有单笔和单日的总额限制，这一数值由银联和发卡行决定，在转账时需要注意。
通过支付宝转账
借助支付宝收钱码和余利宝
「收钱码」和我们日常使用的个人收款码不同，是支付宝为小商户推出的收款服务。它最大的特点，就是提现到银行卡免收手续费。因此，我们可以通过支付宝用收钱码转账，然后提现到另一张银行卡的方式「曲线救国」。
要申请收钱码，在绑定了转入卡的支付宝账户（以下简称「A 账户」）首页搜索并打开「商家服务」，根据下图所示选择「立即领取」，即可进入收钱码申请页面。支付宝提供了「官方寄送」和「自行打印」两种方式，建议选择自行打印即可。申请完成后，支付宝会将收钱码保存至手机相册。
随后，用绑定了转出卡的支付宝账户扫描并发起转账，A 账户收到转账后，就可以从余额中免费提现至需要转入的银行卡中。针对个人支付账户，支付宝单笔提现限额为 5 万元/笔，实时到账单日限额为 15 万元/日，次日到账则无单日限额。
此外，支付宝还会为部分拥有收钱码的账户开放「余利宝」。这是一个类似余额宝的货币基金，可以从余额中转入，并直接免手续费转出到绑定的银行卡中。要查看你是否有开通资格，可以在商家服务中点击「余利宝」查看提示。如果可以开通，那么也可以通过直接转账，然后将余额转入余利宝，再转出到银行卡的方式实现免手续费的跨行转账。这一方式没有总额限制，个人用户单日转出小于等于 100 万元实时到账，企业用户单日转出小于等于 500 万元实时到账，超过这一数值则要等到下一基金交易日。
借助余额宝
前一种方法针对的是两张卡分别绑定着不同的支付宝账户的情况。如果两张卡绑定在了同一个支付宝账户下，你也可以通过余额宝进行跨行转账。打开余额宝，将转出卡内的资金转入余额宝，再转出至转入卡内，即可完成跨行转账。在限额上，快速转账单日限额 1 万元，普通到账则无限制。
通过微信转账
借助微信理财通
与支付宝的余额宝相对应，微信的理财通也可以实现跨行转账。当然，两张银行卡也需要绑定在同一账户下。在「我-钱包-理财通」中选择「余额+」，选择一只基金后，根据提示进行开通，之后就可以像余额宝那样进行操作。类似余额宝，理财通也有转入和转出限额，具体数值由发卡行决定。
通过微众银行货币基金
微众银行是由腾讯牵头成立的互联网银行，它也提供了类似余额宝的货币基金，可以实现快速存入和取出。在微信首页搜索并打开「微众银行」小程序，根据提示开户，即可购买随用随取的「活期+」基金，进而实现跨行转账。额度方面，转入转出每天最多各十笔，单日转出 1 万元内实时到账，超过后则非实时到账，具体情况可以参考下图。
利用信用卡溢存款取现
如果你持有转入卡的发卡行的信用卡，而且该信用卡的溢存款取现免费，那么你也可以通过溢存款取现的方式，实现免费跨行转账。首先确认当前信用卡无欠款，然后用转出卡对信用卡进行还款。需要注意的是，自 8 月 1 日起，通过微信进行信用卡还款将开始收取手续费。建议通过支付宝等其他途径进行还款。在信用卡收到还款后，申请将溢存款转出到本行借记卡中，即可完成跨行取现。