先讨论一个问题
704校花是不是非法放贷？
在2017年6月，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，通知称，现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，同时要求在限期内对存量业务进行整改清理。
以上通知是由国务院下属的部门发出的部门规章，而且其叫停的是“网贷机构”开展的校园贷业务。该通知发出后，国内网贷机构的校园贷业务逐渐叫停。
校园贷禁令，网贷机构退出，正规银行被请入
但是，要注意，退出校园贷业务的是网贷机构，这并不意味着大学生就不能享受合法有效的金融服务了，商业银行被鼓励加入校园贷业务。
当时的银监会主席郭树清强调，商业银行应研究如何“把正门打开”，把对大学和大学生的金融服务做到位；在三部委下发的通知中也明确了在堵邪门的同时为校园贷“开正门补服务”，鼓励商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性加入校园贷业务。
704校花是不是校园贷？不是，是银行助贷
但是，704校花app内的贷款，其实是704与柳州银行合作的校园分期消费项目，实际的资金提供人是柳州银行。704校花负责推广，申请资料和催收。
这种业务，其实就是绕过了校园贷的禁令，就是一种比较典型的“助贷”模式，因为放贷的，不再是网贷机构，而是银行，不受前面禁令的监管。
而在这个模式里，借款关系发生在学生与银行之间，704扮演了一个帮助贷款、催收的角色，银行对于此类业务并不拒绝，只管放钱收钱，催收等脏活累活交给助贷公司，助贷公司也更加愿意参与其中，赚取佣金或服务费。
而对于借款的学生而言，如果没有套路利息和暴力催收问题，贷款解了燃眉之急。当然也是好事。
而且，704在推广中，还使用了一种以兼职工时还贷的推广模式，但是，这个并不影响借贷关系本身，但是，如果704无法提供有效、承诺中的兼职工时服务，可以视作违约事项，具体要视合同具体规定。
704公司没有放贷资质，但他可以做助贷业务
而根据广西柒零肆金融投资有限公司的工商登记经营范围，其可以“接受金融机构委托从事金融信息技术外包服务、接受金融机构委托从事金融业务流程外包服务互联网金融信息服务”。所以有人一直强调704没有放贷资格，这个毫无意义，因为他不是放贷人。
而且，如果一定要强行将这种行为界定为非法校园贷，属于违法放贷，借贷合同关系本身也是有效的，为何？
根据合同法第52条规定，有下列情形之一的，合同无效： (一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益; (二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益; (三)以合法形式掩盖非法目的; (四)损害社会公共利益; (五)违反法律、行政法规的强制性规定。
在这里，银行与学生的借款，既没有损害国家利益，也没有以合法形式掩盖非法目的，也不涉及社会公共利益，更没有违反法律、行政法规的强制性规定，（银监会的通知性质上是部门规章，内容也不是针对银行）。
因此，合同有效，借的钱要还，而且是连本带息要还，这是最基本的道理。
面对高利贷和暴力催收，要勇敢的说不
面对高利贷利息和套路贷，说不还就不还，面对暴力催收，要积极斗争和举报。
根据我国法律规定，在民间借贷关系中，双方的约定一起，只要不高于年利息24%，就受到法律的保护，高于24%，低于36%之间的，属于自愿协商的范畴，如果年利息高于36%，已经支付的部分可以要求返还。
而且，所有的利率都是以本金为计算基础，不能利滚利，或者利滚利之后，年综合利息不能超过本金的24%。
逾期罚息和违约金不能超过年利率24%
然后，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
因此，如果说住在公司，在与学生签订的借款合同中，存在高于法定所保护的利息，或者是套路贷行为比如把隐形的利息纳入到手续费服务费中，相关的学生可以采取举报，投诉，甚至不归还本金，以迫使对方发起民事诉讼，将案件推动司法程序解决。
目前来看，本案处于一个比较理想的推进状态，媒体和法院，当地政府都积极介入了本案，当地政府也要求银行直接与学生进行清收工作，相关的助贷公司，相信也会更加规范自己的清收行为。
从媒体报道的信息来看，如果存704存在暴力催收、隐形利率、套路贷的情况，笔者的态度其实也是先不还，逼迫其违法催收的公司走司法程序，维护自己的权益。
在该案的学生维权群里，就有人爆出过相关的暴力催收的图片。
但是，还有一点需要强调，欠债还钱的天经地义，我相信这400多个大学生不会这点道理都不懂的，他们肯定不是天生的老赖。
最后说说非法放贷罪的问题：
目前刑法中，并没有什么非法放贷罪，而放高利贷（一般指年利息高于24%）以前是被认定为非法经营罪，但是最近这几年的司法实践和最高院的相关规定来看，放高利贷基本已经不作为犯罪处理了。
即便是没有任何资质牌照的个人和公司对外放贷，可能涉及的也只是没有小贷牌照放贷的问题，是一种行政违规，而不是刑事犯罪，而且，借贷乃是自古以来就存在的行业，我们总以“黄世仁”“杨白劳”的错误视角看待借贷关系，这是错误的。
我们要建立诚信社会，更要建立现代社会，而建立现代社会的根本，就是建立合法的信贷制度，急人所需，让社会资源流动的更加高效。
来源：知乎 www.zhihu.com
作者：广强曾杰
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