开头先说重点……
① 这种现象可能不只存在于国内
② 心理账户、人格特质的特点可能导致“隐形贫困”
③ 可以根据心理账户的特性进行心态调整，从而改变消费行为
前阵子， @新世相 捧红了 “隐形贫困人口”： 一方面，能花钱。穿当季新款衣服、去好餐厅、花钱健身或瑜伽 —— 日子过得相当不错。但另一方面：他们并没有太多钱。从存款来看，是名副其实的穷人。
吃 70 块以上有羽衣甘蓝和藜麦的外卖，敷 100 块一张的面膜，住月租 6.5K 的开间，去一年 12K 的顶层运动中心，让人陷入隐形贫困的，显然不是为吃食堂住宿舍花钱维系日常生活开支的实用消费，而是享乐消费。
全世界都在 “隐形贫困”
承认 “隐形贫困” 的人，大部分是年轻人；而且不止中国的年轻人，美国的年轻人也会这样。
在青春期与成人期过渡的阶段，年轻人们要么远离家庭深造读书，要么已经开始工作自己挣钱，少了爸爸妈妈严格的零花钱约束，突如其来的新鲜感会让隐形贫困人口的自我金融管理特别困难。
约束少了，诱惑却多了。“爱她就买口红给她” “想让他来到你身边先送他一双鞋”，商家无处不在的营销，以及信奉 “活在当下” “挣钱就是用来花的嘛” “自由消费才 fashion” 的同伴的冲动榜样，都加快了年轻人与口袋里的钱说拜拜的速度。[1]
所以妈妈们可以放心一点了，隐形贫困的孩子也没毛病，年轻人嘛，全世界都这样。
我在花钱，因为我觉得我没在花钱
当 “隐形贫困人口” 下单某电商的 99 元健身餐时，他们似乎忘记了昨天还在为没抢到一毛钱的红包而悲伤得无心工作。
有的花钱是花钱，每一分都得精打细算，抢不到的红包都是对生命的严重浪费；另一种花钱怎么能叫花钱呢，约饭，约浪，这叫…… 生活！“隐形贫困人口” 的心理账户就是这样的神奇。
心理账户是指人们对 money 分类评价管理，来为未来的财政做打算。不同人对不同类心理账户的记帐方式和心理运算规则都不一样 [2]。比如给口红（享乐消费）配了 2000 额度、日常饮食（实用消费）分配了 500 额度的某人，买起某奥某兰几百元的口红自然大方潇洒，吃起饭来就余额不足了。
隐形贫困人口，可能就是在浪浪浪的心理账户上有 这————————么多 额度，而在日常生活费的心理账户上 只有一点点额度的人吧…………
心理账户除了把消费分成享乐、实用两种，还会把收入也分到不同账户里再用于不同类的买买买。相比于每个月拿到工资，人们拿到年终奖、红包、彩票等 “意外之财”时，会更多地拿它们进行享乐消费。
而且这笔 “意外之财” 到来时意味的情绪越积极，就越让人忍不住想花花花 [3]，比如木棉君过年拿到的红包，还没到元宵节就不剩多少了…… 也许隐形贫困人口都是不甘受生活规则束缚的人，毕竟对他们来说，拿到的每一分钱都像是美丽的 “意外之财”，要赶紧花到享乐上。
我不喜欢存钱，因为我乐观呀~
研究发现，美国人比中国人存钱更少，因为他们倾向于乐观地相信自己能在未来取得进步和成功，能在未来有着更高的收入 [4]；并且当考虑到更遥远的未来时，人们会更乐观，觉得自己在将来能存下的钱只会越来越多 [5]。
诶，我感觉自己也膝盖中箭了：对明年能存下钱抱有迷之自信，但是现在，存什么钱，起来嗨！
除此之外，乐观的人还更倾向于高风险投资，喜欢 “赌一把”：没关系的啦，钱总会赚回来的啦！[6]
而且，大家花钱还花得很开心呐！
不用来花的钱，都不算是钱：“比起有钱，还是花钱更让人开心？”
“隐形贫困人口” 们可能觉得，不用太有钱，毕竟有钱带来的快乐哪比的上花钱带来的呢！况且，研究也表明：工资比自己高一倍以上的人，快乐感也就高个 10% 嘛 [7]，花这么大劲去挣钱，还是变着法地花钱，来让钱花得值，买到的快乐更多 ——
不光会买，更会玩
是买一台跑步机摆在家里当衣架，还是去健身房酣畅淋漓地出几次汗更让人开心？
“隐形贫困人口” 们喜欢后者，这样的体验式消费能够增加自己的生活经历或经验。你想呀，在健身房有机会搭讪，健身回来后跟人聊天能多一个话题，更好地满足了人们的关系需要，身材越来越好，想起来也越来越开心，还不容易被社会比较打压 —— 土豪动动手指就买一台比你贵比你牛的跑步机，但是他有时间去锻炼吗？
体验式消费能给隐形贫困人口带来如此多样性的愉悦体验 [8]，这钱花得，你说值不值？
把钱花在跟自己性格契合的地方
当人们把更多的钱花在符合他们性格的地方时，就能感受到更强的生活满意度，并且这种满意之强，比单纯地多挣点钱、多花点钱或少花点钱都没法带来的！[9]
至于怎样的消费对应怎样的性格，亚马逊的员工可以告诉你。研究者招募了 100 名员工来给支出类别做评价，评价的方式也很有趣：
“有一个人，ta 的名字叫 ‘旅行’ ，你觉得 ta 会是一个外向还是内向的人呢？请从 -3 到 3 打分，分值越高 ta 就越外向！”
结果发现，“旅行”、“去电影院” 等 “人” 都比较外向，也就是说，人们都觉得做出这样外出活动的人更加外向。
这位没钱吃饭也要在旅行上一掷千金还美滋滋的隐形贫困人口，大概就是因为比较外向吧。
想自己多，想压力少
研究发现：那些太看重获得经济成功，人生目标就是一定要在北京买几套房、再实现几个小目标的人们，会在描述自己的财物问题时，使用更多负面情绪相关的词语，如悲伤和愤怒。也就是说，过多考虑财务问题会给人们带来很多压力和负面情绪。
“隐形贫困人口” 们才不会这样呢，是大家一起吃吃喝喝不够好玩，还是商业互吹得不够大胆？在聊天中，朋友们的互相肯定能让隐形贫困人口更关注自己的个人优势：我这么棒棒，钱算老几？这么一想，现在 “手头紧” 一点好像也没什么可担心的了。[10]
然而，任隐形贫困人口们怎样跟妈妈摆证据、讲道理，再怎么说 “隐形贫困人口的钱花得很值很开心”，妈妈还是担心：你要是真·贫困了怎么办？到时候有你不开心的！！
是哦，有金融知识的人还能边花钱边挣钱，通过积累资产（储蓄、债券和保险等）显著减少对财政的焦虑 [11]，从理财中获得安全感和满意感 [12]。像我这样几乎对金融一无所知的人怎么办呢？
预防“真 · 贫困”：从你的现在做起，也从娃娃抓起
写到这，我都觉得：花钱这么开心，不就该让我们花花花嘛！但是面对明天可能还不起的花呗，还是要想：怎么能少花点钱呢？
比如，让花钱变得不那么开心？钱来得越开心，人们就越爱花；如果这钱来得不太开心 —— 比如，朋友生病住院时给过生日的你发了个红包，是不是就会觉得内疚：这可是人家补身体的营养费！这样的一笔意外之财，你也不会太愿意去花了享乐。
咦，好像找到了隐形贫困的破解办法呢：给我发工资的老板那么辛苦，都快要过劳死了， 我好内疚；给我红包的朋友过得那么惨，我还拿人家红包，我好内疚……
如果上一方法听上去太过(变)分(态)了，还有一招！隐形贫困大多数是享乐消费造成的，而人们更愿意把意外之财拿去享乐。想想我们之前提到的 “心理账户”！
虽然改变不了意外之财和固定工资是两笔不同收入的客观事实，但是可以改变它们在心理账户上的认知方式呀：年终奖算什么意外之财，一年一次的固定工资嘛；抢到的红包也是我辛苦付出后该得的…… 如果这样想，再想拿它们挥霍享乐的时候，是不是也要犹豫三思了？
心理账户对失去更敏感，丢 10 次 10 块钱的痛苦远远大于 1 次丢了 100 块，而抢到 10 次 10 块的红包比抢到 1 次 100 块的红包爽得多。
这样，把一顿几百块的火锅拆分成：啊，鸭肠花了我几十块，肥牛又花了我几十块，金针菇又让我十几块钱没有了喔…… 下次再吃火锅，可能就会谨慎得多吧。（但是如果把这些心理过程说出来，可能是会被朋友打的喔 ）
全世界的年轻人都会 “隐形贫困”，除了现在防止自己隐形贫困，以后该咋防止自己的孩子“步后尘”呢？全世界的妈妈里能机智教孩子理财的可不多！
从孩子小时候（比如小学起），家长就可以开始设置 “劳动报酬”，比如孩子劳动、做家务可以获得小额零花钱，自家的做完了还可以去别家 “打零工”。这样的 “工作” 一方面让孩子初步了解 “钱” 的概念和来源，另一方面可以帮孩子肯定自尊：“我的努力得到了回报。”
在孩子长大一些上了中学，就可以把数学练习题搬到生活中来了，规划财务的能力可是年轻人独立时的必备技能。家长可以允许开始练习管理自己的财务：怎样分配一周的生活费，哪些花在吃饭上，哪些用于其他？特别想买一个东西，该预支之后的生活费吗？
再之后，家长也可以让孩子参与家庭经济决策，看看家里每月定期支付的账单有什么、在什么时间、如何支付，下个月的购买计划、预算如何，如何投资、借款、还贷…… 谈钱不伤感情，家长在理财方面的自我披露越多，越可以帮孩子涨姿势，无论是好的经验还是坏的教训都有奇效。[13]
这样长大的年轻人，有了更多对钱的理解，就不会一个大意从隐形变显性贫困了！
其实，我觉得，“隐形贫困” 也好，哭穷也罢，每一波刷屏的背后都是对当下和未来的焦虑；文中的结果也许能缓解部分朋友的焦虑，或者让部分朋友抑制一些买买买的冲动，但也许依然不能，毕竟许多心理学研究都是大样本得出的数据结论，不一定严格适用于每个人。
至于看完本文还要问 “花得开心究竟好不好”的朋友们，我想说：
这事儿要问你自己，别问小广告，也别问公众号！
参考文献：
[2] https://en.wikipedia.org/wiki/Mental_accounting
[3] 李爱梅, 李斌, 许华, 李伏岭, 张耀辉, 梁竹苑. (2014). 心理账户的认知标签与情绪标签对消费决策行为的影响. 心理学报, 46(7), 976-986.
[4] Tam, L., & Dholakia, U. (2014). Saving in cycles: how to get people to save more money. Psychological Science, 25(2), 531-7.
[5] Tam, L., & Dholakia, U. M. (2011). Delay and duration effects of time frames on personal savings estimates and behavior. Organizational Behavior & Human Decision Processes, 114(2), 142-152.
[6] Gibson, B., & Sanbonmatsu, D. M. (2004). Optimism, pessimism, and gambling: the downside of optimism. Personality & Social Psychology Bulletin, 30(2), 149.
[7] Boyce, C. J., Brown, G. D. A., & Moore, S. C. (2010). Money and happiness: rank of income, not income, affects life satisfaction. Psychological Science, 21(4), 471-475.
[8] 蒋奖, 徐凤, 曾陶然, 徐亚一.(2014). 体验购买与实物购买:概念、测量及其与快乐的关系. 心理科学进展, 22(11), 1782-1790.
[9] Matz, S. C., Gladstone, J. J., & Stillwell, D. (2016). Money buys happiness when spending fits our personality. Psychological Science, 27(5), 715.
[10] Park, L. E., Ward, D. E., & Naragongainey, K. (2017). It’s all about the money (for some): consequences of financially contingent self-worth. Pers Soc Psychol Bull, 43(5), 601.
[11] Kadoya, Y., Khan, M. S. R., Hamada, T., & Dominguez, A. (2018). Financial literacy and anxiety about life in old age: evidence from the usa. Review of Economics of the Household(5), 1-20.
来源：知乎 www.zhihu.com
作者：木棉959
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